¿El secreto bancario dejará de ser un secreto? ¿Qué ley están preparando los diputados del pueblo?

La Rada Suprema está preparando para la segunda lectura el proyecto de ley 11043, cuyo objetivo es mejorar las funciones del Banco Nacional en la regulación estatal de los mercados de servicios financieros. Entre otras cosas, el documento contiene disposiciones relativas al secreto bancario y el procedimiento para su divulgación.

El secreto bancario y quién puede acceder a él

El secreto bancario en Ucrania está garantizado a nivel legislativo tanto para personas físicas como jurídicas. De conformidad con el artículo 60 de la Ley “De Bancos y Actividades Bancarias”, son:

• información sobre las cuentas bancarias de los clientes, en particular las cuentas bancarias corresponsales en el Banco Nacional de Ucrania;
• información sobre transacciones realizadas a favor o por cuenta del cliente, transacciones realizadas por él;
• condición financiera y económica de los clientes;
• información sobre la organización e implementación de la seguridad del banco y de las personas ubicadas en las instalaciones del banco;
• información sobre la estructura organizativa y jurídica de la entidad jurídica del cliente, sus directivos, áreas de actividad;
• información sobre las actividades comerciales de los clientes o secretos comerciales, cualquier proyecto, invenciones, muestras de productos y otra información comercial;
• información sobre informes de un banco individual, con excepción de aquellos que están sujetos a publicación;
• códigos utilizados por los bancos para proteger la información;
• información sobre una persona que tiene la intención de celebrar un contrato de préstamo al consumo, obtenida al evaluar su solvencia;
• información sobre la organización y ejecución de la recaudación de fondos y/o el transporte de valores monetarios;
• información sobre bancos o clientes bancarios, que se recopila de los bancos durante la implementación de la supervisión bancaria, la supervisión monetaria, la supervisión (supervisión) de los sistemas de pago y los sistemas de liquidación, así como la supervisión en el campo de la prevención y lucha contra la legalización (blanqueo) de el producto del delito, la financiación del terrorismo y la financiación de la proliferación de armas de destrucción masiva;
• información sobre bancos o clientes bancarios recibida por el Banco Nacional de Ucrania de conformidad con un acuerdo internacional o según el principio de reciprocidad de la autoridad de supervisión bancaria de otro estado;
• la decisión del Banco Nacional de aplicar medidas de ejecución, excepto las decisiones de imponer multas, clasificar el banco como insolvente, revocar la licencia bancaria y liquidar el banco.

Los bancos están obligados a garantizar la preservación del secreto bancario, en particular, limitando el círculo de personas que tienen acceso a la información relevante.

Sin embargo, el artículo 62 de la Ley "sobre bancos y actividades bancarias" establece el procedimiento para revelar el secreto bancario. Así, la información sobre transacciones, cuentas bancarias o tarjetas de pago podrá ser proporcionada por el banco exclusivamente:

• los propios clientes (sus representantes);
• por decisión judicial;
• organismos encargados de hacer cumplir la ley o agencias gubernamentales que tengan las facultades correspondientes, pero sólo en los casos, en la forma y en la medida que establezca la Ley "Sobre Bancos y Actividades Bancarias".

En noviembre de 2023, los diputados del pueblo ya modificaron la ley. El Banco Nacional, a su vez, actualizó las Normas para el almacenamiento, protección, uso y divulgación del secreto bancario. Los cambios entraron en vigor el 20 de marzo de 2024.

“De acuerdo con las normas de la edición anterior de la Ley de Ucrania sobre bancos y actividades bancarias, los agentes del orden podían solicitar a los bancos el número de cuentas bancarias, sus saldos y las transacciones realizadas. Esta lista se ha complementado con la posibilidad de obtener información sobre el número de tarjeta de pago del cliente del banco.

La información pertinente puede proporcionarse exclusivamente a petición de la Fiscalía de Ucrania, el Servicio de Seguridad de Ucrania, la Oficina Estatal de Investigación, la Policía Nacional de Ucrania, la Oficina Nacional Anticorrupción de Ucrania y la Oficina de Seguridad Económica de Ucrania. , la Agencia Nacional para la Prevención de la Corrupción, la Agencia Nacional de Ucrania para la Identificación, Búsqueda y Gestión de activos obtenidos de la corrupción y otros delitos”, explicó el regulador.

El BNU aclaró que la información sobre el número de la tarjeta de pago ayudará a los agentes del orden a investigar casos de fraude en los pagos, en particular el engaño de fondos mediante ingeniería social, phishing y similares.

“Al fin y al cabo, las transacciones de pago se pueden realizar de forma virtual y sin necesidad de utilizar un número de cuenta, sino únicamente mediante el número de tarjeta de pago”, destacó el Banco Nacional.

¿Qué cambios se proponen?

Según el proyecto de ley 11043, quieren complementar el artículo 62 de la Ley "sobre bancos y actividades bancarias" con una cláusula según la cual los bancos revelan información sobre personas jurídicas y personas físicas que constituyen secreto bancario "a la Policía Nacional de Ucrania". en los casos y en la medida especificada en el artículo 31 de la Ley de Ucrania "Sobre servicios de pago".

Al mismo tiempo, el artículo 31 de la Ley "sobre servicios de pago" se complementará con una nueva parte 7. Según él, si el proveedor de servicios de pago recibe de la Policía Nacional de Ucrania, cuya tarea es implementar la política estatal en el En el campo de la lucha contra el delito cibernético, una solicitud escrita (electrónica) sobre la realización de una transacción de pago por parte del usuario, si dicha operación contiene signos de un delito penal previsto en los artículos 185, 190-192, 200, 361, 361-2, 362-. 363 (ver tabla a continuación) del Código Penal de Ucrania, dicho proveedor está obligado en el menor tiempo posible (pero a más tardar 24 horas después de recibir la solicitud) proporcionar la siguiente información

• monto y moneda de la transacción de pago;
• fecha de la transacción de pago;
• tipo de transacción de pago;
• datos geoespaciales, dirección IP, dirección del dispositivo de comunicación remota (incluida una aplicación de pago) o dispositivo de pago que se utilizó para realizar la transacción de pago (si corresponde) y, en el caso de una transacción de pago a través de una caja registradora, el efectivo dirección de registro (si está disponible);
• datos de identificación del destinatario: para una persona física: apellido, nombre y patronímico (si está disponible), número de registro de la tarjeta de registro del contribuyente; para una entidad jurídica: nombre completo, código de identificación según el Registro Estatal Unificado de Empresas y Organizaciones de Ucrania;
• nombre completo del proveedor de servicios de pago del destinatario;
• identificador único del destinatario y/o número completo del instrumento de pago electrónico y/o cuenta del destinatario;
• nombre y código del adquirente (si está disponible);
• identificador del dispositivo de pago (si está disponible);
• código que identifica la transacción en el sistema de pago (si está disponible);
• identificador único del pagador y/o número completo del instrumento de pago electrónico y/o cuenta del pagador.

Críticas al proyecto de ley

El Departamento Jurídico Principal de la Rada Suprema examinó el proyecto de ley y presentó sus conclusiones sobre las modificaciones del artículo 31 de la Ley "sobre servicios de pago".

Están convencidos de que estamos hablando de un volumen de información extremadamente amplio. Al mismo tiempo, el legislador no limitó los motivos para que la Policía Nacional envíe una solicitud al banco.

"Tampoco está claro cómo un proveedor de servicios de pago determinará si una transacción contiene elementos de un delito penal", señaló la Dirección General Jurídica en sus conclusiones.

Además, este enfoque legislativo no tiene en cuenta los requisitos de la segunda parte del artículo 32 de la Constitución de Ucrania (sobre la protección de la información confidencial sobre una persona) y no corresponde al criterio de calidad de la ley. en el contexto de los requisitos del mismo artículo de la Constitución, ya que contradice elementos del estado de derecho como la seguridad jurídica y la prohibición de la arbitrariedad, que pueden conducir a una violación del derecho constitucional de toda persona a la vida privada, contradice las posiciones jurídicas del Tribunal Constitucional de Ucrania, no cumple con las leyes internacionales y tampoco tiene en cuenta la práctica

Al mismo tiempo, el texto del proyecto presentado no contiene normas legales que vinculen las restricciones a los derechos de los ciudadanos protegidos por la Constitución con los intereses de la seguridad nacional, el bienestar económico y los derechos humanos.

“En consecuencia, la introducción de la difusión de “información sobre todos los bienes (activos) y obligaciones de las personas”, que es información confidencial, sin el consentimiento de los propietarios de estos datos, es irrazonable, desproporcionada y tal que no toma en cuenta las exigencias del artículo 3 de la Constitución de Ucrania”, destacan los expertos.

El abogado Yuriy Demchenko también expresó su opinión sobre el proyecto de ley:

“La policía, a través de una solicitud electrónica -no una orden judicial, sólo una solicitud electrónica- puede obtener toda la información sobre las transacciones bancarias de una persona. Incluso hasta el momento en el que se realizó, es decir, los datos de geolocalización, el dispositivo desde el que se realizaron las operaciones, etc. Es esencialmente acosar a una persona”.

Según el abogado, el proyecto de ley 11043 es una injerencia en la vida privada, ya que con la ayuda de información sobre transacciones de pago se puede saber en qué país o ciudad se encuentra una persona. Además, el documento viola las normas de la Constitución y la convención para la protección de los derechos y libertades. Demchenko sugiere que si se aprueba este proyecto de ley, muchos ucranianos cerrarán sus tarjetas y dirán adiós al sistema bancario ucraniano.

“Esto es terrible, porque la policía sabrá dónde estás, en qué país. Pagaste en una gasolinera en Polonia o fuiste a Alemania, compraste algo en el supermercado y la policía verá todo esto. Esto es una violación de la Constitución y del derecho a la confidencialidad de la información. Esta información sólo debe facilitarse mediante orden judicial”, resume el abogado.

De nuevo por gotas de dinero

En particular, el proyecto de ley 11043 surgió sobre la base de acuerdos entre Ucrania y el Fondo Monetario Internacional. Nuestro estado se ha comprometido a fortalecer los requisitos regulatorios para los participantes del mercado de pagos y aumentar los requisitos para su capital.

Además, el documento habla de aumentar el importe de las multas para los proveedores de servicios de pago (en particular, los bancos), que será proporcional a sus ingresos. La multa será de hasta el 5% del monto de las transacciones realizadas con infracciones. Ahora la multa máxima es de 170 mil grivnas.

El hecho es que durante el trabajo de la comisión temporal de investigación de la Verjovna Rada ya quedó claro que algunos participantes en el mercado de pagos cometieron diversas violaciones. Por ejemplo, realizamos transferencias a organizadores de juegos de azar que operan sin licencia; códigos de transacción de pago reemplazados (codificación errónea); información distorsionada que debe acompañar a una transacción de pago, etc.

En general, el proyecto de ley está dirigido a los participantes en el mercado de servicios de pago, pero los expertos están convencidos de que afectará a todos los que realizan transferencias. Después de todo, casi cualquier transacción de pago puede considerarse potencialmente ilegal. Todo debido a una mayor responsabilidad de los participantes del mercado de pagos. Para ellos es más fácil bloquear la operación que recibir una multa multimillonaria del Banco Nacional.

Por lo tanto, si se aprueba el proyecto de ley 11043, complementará perfectamente las nuevas restricciones del BNU a las transferencias con tarjeta, que entrarán en vigor el 1 de octubre.

Le recordamos que a partir del 1 de octubre habrá un límite de 150 mil UAH por mes para transferencias de fin de semana de una tarjeta a otra durante seis meses. Se aplicará a todas las cuentas de clientes de un banco. Como explicó el Banco Nacional, estas medidas son necesarias para combatir las actividades ilegales, principalmente las llamadas "gotas". El regulador promete que ni los voluntarios ni los ucranianos comunes y corrientes se verán afectados por esta decisión.