El Banco Nacional de Ucrania realizará pruebas de la hryvnia digital, en las que podrán participar las instituciones financieras nacionales y sus clientes. "Apostrophe" descubrió en qué se diferencia el dinero digital del dinero normal, si los ucranianos realmente necesitan la e-hryvnia y cuáles son sus ventajas y desventajas.
El Banco Nacional de Ucrania (BNU) anunció la prueba de la moneda digital estatal, la e-hryvnia, prevista para este año. El propio regulador lo informa.
Se sabe que el BNU ya ha enviado invitaciones a los bancos comerciales para que participen en este experimento.
El Banco Nacional destaca que estamos hablando de pruebas abiertas, es decir, en ellas podrán participar todos: bancos, instituciones financieras no bancarias y sus clientes.
El BNU recordó que las primeras pruebas de la e-hryvnia se llevaron a cabo en 2018, pero se llevaron a cabo en un ambiente cerrado, entre empleados del propio Banco Nacional y varias empresas que participaron en el experimento, y durante el cual una muy limitada Se puso en circulación una gran cantidad de jrivnia digital (aproximadamente 5.000 jrivnia).
El volumen de emisiones de e-hryvnia para la próxima prueba aún no se conoce, ya que dependerá del número de participantes.
Las transacciones de pago con e-hryvnia se probarán en una única plataforma tecnológica, cuyo operador será el BNU. “Durante las pruebas, planeamos estudiar la efectividad de la plataforma tecnológica seleccionada y la facilidad de uso de e-hryvnia para transacciones de pago, sus ventajas en la práctica, lo que ayudará a tomar una decisión sobre la viabilidad de su lanzamiento a gran escala en Ucrania. ", dijo el director del departamento de sistemas de pago y desarrollo innovador del Banco Nacional, Andrey Podderegin.
No es una criptomoneda, pero tampoco una moneda normal.
Las monedas digitales suelen confundirse con las criptomonedas, pero no son lo mismo. Aunque tienen algo en común, incluido el hecho de que ambos funcionan en blockchain.
“Cuando se trata de Bitcoin o Ethereum (las criptomonedas más famosas del mundo son “Apostrophe”), se crean nuevas monedas en el sistema de pago como recompensa por procesar los pagos internos. Pero en el caso de la moneda digital estatal, el propio Banco Nacional procesará las transacciones de pago”, dijo a la CO-CEO Natalia Boyko, fundadora de SpiceProp.
Otra pregunta importante es por qué, en particular, Ucrania necesita dinero digital y en qué se diferencian fundamentalmente del llamado dinero fiduciario ordinario (aquellos que son billetes respaldados por un activo físico).
De hecho, no hay muchas diferencias y, por lo general, es posible que los usuarios simplemente no las noten, especialmente en un país como Ucrania, que, a pesar de la guerra, sigue siendo uno de los más avanzados del mundo en términos de digitalización (digitalización). Esto, en particular, lo apreciaron los refugiados ucranianos en muchos países europeos, cuyas transacciones en los bancos se pueden realizar en varios días, mientras que en Ucrania se necesitan sólo unos minutos y, a veces, incluso segundos.
"Si el país tiene un sistema de pago moderno como el de Ucrania, cuando los pagos llegan en 5 a 10 minutos, entonces para el consumidor será difícil notar la diferencia entre CBDC (monedas digitales de los bancos centrales) y la moneda nacional fiduciaria", explicó un economista, ex miembro del Consejo del NBU Vitaly Shapran.
Los usuarios podrán pagar en e-hryvnia utilizando las llamadas billeteras electrónicas, que en Ucrania equivalen legalmente a cuentas bancarias (aún no está claro si las billeteras electrónicas deberán abrirse en bancos comerciales o en la plataforma del Banco Nacional). a través de las correspondientes aplicaciones en teléfonos móviles.
Riesgos y beneficios
Entonces, ¿quizás nuestro país no necesita dinero digital?
Por ahora, esta cuestión es discutible y el BNU advierte de antemano que la decisión sobre la conveniencia de emitir la e-hryvnia se tomará en función de los resultados de las pruebas anunciadas "y abordará esta cuestión de manera equilibrada, teniendo en cuenta en particular, el impacto potencial de su introducción en el sistema financiero del Estado."
Esto es aún más relevante porque no hay muchos países en el mundo que hayan introducido monedas digitales de una forma u otra. Según Vitaly Shapran, hasta la fecha, los bancos centrales de India, China, Nigeria, Uruguay y el Caribe Oriental han lanzado proyectos piloto (estamos hablando de siete pequeños países del Caribe en los que la moneda fiduciaria es el dólar del Caribe Oriental). "Apóstrofe"). “Hasta ahora ninguno de los proyectos ha logrado éxito económico”, señaló el experto.
Es posible que esto se deba al hecho de que el dinero digital tiende a dejar el llamado “rastro digital”, es decir, los datos sobre ciudadanos y empresas estarán a la vista de las autoridades reguladoras. El Banco Nacional destaca que la introducción de la e-hryvnia contribuirá a aumentar el nivel de transparencia de los pagos. Esto, por supuesto, es bueno para prevenir la corrupción, pero, dada la realidad ucraniana, puede, por el contrario, fortalecerla, ya que esta situación crea un terreno potencial para que las mismas autoridades reguladoras ejerzan presión sobre los usuarios.
En cualquier caso, los beneficios del uso del dinero digital deberían ser obvios para los ciudadanos. “Los mejores resultados los muestran aquellos bancos centrales que han ofrecido condiciones favorables para el uso de moneda digital. Cuando la CBDC era análoga al efectivo en términos de anonimato de las transacciones, los resultados fueron mejores”, dice Vitaly Shapran.
Debe haber otros incentivos para los usuarios potenciales. "Necesitamos descuentos en servicios, impuestos y facturas de servicios públicos", explica Natalia Boyko.
Además, una ventaja importante del dinero digital puede ser la baja comisión de liquidación o su ausencia total.
Sin embargo, los bancos en particular ganan dinero con la comisión, por lo que es posible que no estén interesados en introducir la e-hryvnia. Según Natalia Boyko, la hryvnia digital, en principio, hará que muchas funciones de los bancos sean superfluas y, por lo tanto, es posible que ignoren la invitación del Banco Nacional a participar en las pruebas.
Por tanto, es posible que el experimento del BNU fracase. "El Banco Nacional puede gastar mucho dinero en un proyecto piloto, pero no lograr el éxito, como ocurrió, por ejemplo, con el sistema de pago PROSTIR, cuyos costes fueron considerables, pero el efecto del trabajo es controvertido", dice Vitaly Shapran.
La vida en línea y fuera de línea
Por lo tanto, ahora es muy difícil predecir si se introducirá una moneda digital en Ucrania y de qué forma, ya que esto dependerá de muchos factores. Sin embargo, podemos decir con confianza que si las ventajas de la e-hryvnia y la ausencia de riesgos de su uso son obvias, los ucranianos estarán dispuestos a pagar con ella.
Natalia Boyko confía en que el futuro está en las monedas digitales. “La digitalización de la economía seguida del uso de tecnologías de IA (inteligencia artificial) para dar un salto en eficiencia es la próxima revolución tecnológica, y el dinero digital es el lubricante del nuevo sistema tecnológico”, explica el experto.
Además, Ucrania, como se señaló anteriormente, es uno de los pioneros mundiales en el campo de la digitalización.
Sin embargo, hay otro punto muy importante: durante las pruebas de la e-hryvnia se comprobará la posibilidad de realizar pagos con dinero digital fuera de línea. Y si el experimento demuestra que existe tal posibilidad, será muy útil, especialmente en una guerra, incluso híbrida, cuando debido a los ciberataques enemigos (y también a las acciones de los hutíes yemeníes) existe el riesgo de detener el funcionamiento. de Internet y, como resultado, las transacciones sin efectivo y los pagos realizados en línea. Esto también permitirá realizar cálculos en caso de apagones.
