Il segreto bancario cesserà di essere un segreto? Quale legge stanno preparando i deputati popolari?

La Verkhovna Rada sta preparando la seconda lettura del disegno di legge 11043, che mira a migliorare le funzioni della Banca nazionale nella regolamentazione statale dei mercati dei servizi finanziari. Il documento contiene, tra l'altro, disposizioni relative al segreto bancario e alla procedura per la sua divulgazione.

Il segreto bancario e chi può accedervi

Il segreto bancario in Ucraina è garantito a livello legislativo sia per le persone fisiche che per le persone giuridiche. Ai sensi dell'articolo 60 della legge "sulle banche e sulle attività bancarie", si tratta di:

• informazioni sui conti bancari dei clienti, in particolare sui conti bancari corrispondenti presso la Banca nazionale dell'Ucraina;
• informazioni sulle transazioni effettuate a favore o per conto del cliente, transazioni effettuate da lui;
• condizione finanziaria ed economica dei clienti;
• informazioni sull'organizzazione e sull'attuazione della sicurezza della banca e delle persone che si trovano nei locali della banca;
• informazioni sulla struttura organizzativa e giuridica della persona giuridica cliente, dei suoi dirigenti, delle aree di attività;
• informazioni sulle attività commerciali dei clienti o segreti commerciali, eventuali progetti, invenzioni, campioni di prodotti e altre informazioni commerciali;
• informazioni sulla rendicontazione per singola banca, ad eccezione di quelle soggette a pubblicazione;
• codici utilizzati dalle banche per proteggere le informazioni;
• informazioni su un individuo che intende stipulare un contratto di prestito al consumo, ottenute durante la valutazione della sua solvibilità;
• informazioni sull'organizzazione e l'attuazione della raccolta di fondi e/o del trasporto di valori valutari;
• informazioni su banche o clienti bancari, raccolte dalle banche nell'ambito dell'attuazione della vigilanza bancaria, della vigilanza valutaria, della vigilanza (sorveglianza) dei sistemi di pagamento e dei sistemi di regolamento, nonché della vigilanza nel campo della prevenzione e della lotta alla legalizzazione (riciclaggio) di proventi della criminalità, del finanziamento del terrorismo e del finanziamento della proliferazione delle armi di distruzione di massa;
• informazioni su banche o clienti bancari ricevute dalla Banca nazionale dell'Ucraina in conformità con un accordo internazionale o secondo il principio di reciprocità dall'autorità di vigilanza bancaria di un altro Stato;
• la decisione della Banca nazionale di applicare misure esecutive, ad eccezione delle decisioni di infliggere multe, classificare la banca come insolvente, revocare la licenza bancaria e liquidare la banca.

Le banche sono obbligate a garantire il mantenimento del segreto bancario, in particolare, limitando la cerchia delle persone che hanno accesso alle informazioni rilevanti.

Tuttavia, l'articolo 62 della legge “sulle banche e sulle attività bancarie” prevede la procedura per la divulgazione del segreto bancario. Pertanto, le informazioni sulle transazioni, sui conti bancari o sulle carte di pagamento possono essere fornite dalla banca esclusivamente:

• i clienti stessi (i loro rappresentanti);
• per decisione del tribunale;
• forze dell'ordine o agenzie governative che dispongono dei poteri appropriati, ma solo nei casi, nei modi e nella misura stabilita dalla legge "sulle banche e sulle attività bancarie".

Nel novembre 2023 i deputati popolari avevano già apportato modifiche alla legge. La Banca Nazionale, dal canto suo, ha aggiornato le Norme per la custodia, la protezione, l'utilizzo e la divulgazione del segreto bancario. Le modifiche sono entrate in vigore il 20 marzo 2024.

“In conformità con le norme della precedente edizione della Legge dell’Ucraina “Sulle banche e sulle attività bancarie”, le forze dell’ordine potevano richiedere alle banche il numero dei conti bancari, i loro saldi e le transazioni eseguite. Questo elenco è stato integrato con la possibilità di ottenere informazioni sul numero della carta di pagamento del cliente bancario.

Le informazioni pertinenti possono essere fornite esclusivamente su richiesta della Procura dell'Ucraina, del Servizio di sicurezza dell'Ucraina, dell'Ufficio investigativo statale, della Polizia nazionale dell'Ucraina, dell'Ufficio nazionale anticorruzione dell'Ucraina, dell'Ufficio per la sicurezza economica dell'Ucraina , l'Agenzia nazionale per la prevenzione della corruzione, l'Agenzia nazionale ucraina per l'identificazione, la ricerca e la gestione dei beni ottenuti dalla corruzione e da altri reati", ha spiegato l'autorità di regolamentazione.

La NBU ha chiarito che le informazioni sul numero della carta di pagamento aiuteranno le forze dell'ordine a indagare sui casi di frode nei pagamenti, in particolare sull'inganno di fondi attraverso ingegneria sociale, phishing e simili.

"Le operazioni di pagamento possono infatti essere effettuate virtualmente e senza numero di conto, ma soltanto con il numero della carta di pagamento", sottolinea la Banca nazionale.

Quali modifiche vengono proposte?

Secondo il disegno di legge 11043, si vuole integrare l'articolo 62 della legge "Sulle banche e sulle attività bancarie" con una clausola secondo la quale le informazioni sulle persone giuridiche e sulle persone fisiche, che costituiscono il segreto bancario, vengono divulgate dalle banche "alla Polizia nazionale dell'Ucraina - nei casi e nella misura specificata nell'articolo 31 della Legge Ucraina “Sui servizi di pagamento”.

Allo stesso tempo, l’articolo 31 della legge “Sui servizi di pagamento” sarà integrato con una nuova parte 7. Secondo questa, se il prestatore di servizi di pagamento riceve dalla Polizia nazionale dell’Ucraina, il cui compito è attuare la politica statale nel campo della lotta alla criminalità informatica, una richiesta scritta (elettronica) relativa all'esecuzione dell'operazione di pagamento dell'utente, se tale operazione contiene indizi di un reato previsto dagli articoli 185, 190-192, 200, 361, 361-2, 362- 363 (vedi tabella sotto) del Codice Penale dell'Ucraina, tale fornitore è obbligato nel più breve tempo possibile (ma non oltre 24 ore dal ricevimento della richiesta) a fornire le seguenti informazioni

• importo e valuta dell'operazione di pagamento;
• data dell'operazione di pagamento;
• tipo di operazione di pagamento;
• dati geospaziali, indirizzo IP, indirizzo del dispositivo di comunicazione remota (compresa un'applicazione di pagamento) o del dispositivo di pagamento utilizzato per eseguire l'operazione di pagamento (se presente) e, nel caso di un'operazione di pagamento tramite un registratore di cassa, il contante indirizzo di registrazione (se presente);
• dati identificativi del destinatario: per una persona fisica - cognome, nome e patronimico (se disponibile), numero di registrazione della carta di registrazione del contribuente; per una persona giuridica - nome completo, codice identificativo secondo il registro statale unificato delle imprese e delle organizzazioni dell'Ucraina;
• nome completo del prestatore di servizi di pagamento del destinatario;
• identificativo univoco del destinatario e/o numero completo dello strumento di pagamento elettronico e/o del conto del destinatario;
• nome e codice dell'acquirente (se disponibile);
• identificativo del dispositivo di pagamento (se disponibile);
• codice identificativo della transazione nel sistema di pagamento (se disponibile);
• identificativo univoco del pagatore e/o numero completo dello strumento di pagamento elettronico e/o del conto del pagatore.

Critica al disegno di legge

Il Dipartimento Legale Principale della Verkhovna Rada ha esaminato il disegno di legge e ha fornito le sue conclusioni sulle modifiche all'articolo 31 della legge “Sui servizi di pagamento”.

Sono convinti che si tratti di un volume di informazioni estremamente ampio. Allo stesso tempo, il legislatore non ha limitato i motivi per cui la Polizia nazionale può inviare una richiesta alla banca.

"Non è inoltre chiaro come un prestatore di servizi di pagamento determinerà se una transazione contiene elementi di un reato penale", ha osservato nei suoi risultati la Direzione legale generale.

Inoltre, un simile approccio legislativo non tiene conto dei requisiti della seconda parte dell'articolo 32 della Costituzione dell'Ucraina (relativo alla protezione delle informazioni riservate su una persona) e non corrisponde al criterio della qualità della legge nell'ambito delle prescrizioni dello stesso articolo della Costituzione, poiché contraddice elementi dello Stato di diritto quali la certezza del diritto e il divieto di arbitrarietà, che possono comportare una violazione del diritto costituzionale di ciascuno alla vita privata, contraddice le posizioni giuridiche della Corte Costituzionale dell’Ucraina, non rispetta gli atti internazionali e non tiene conto della pratica

Allo stesso tempo, il testo del progetto presentato non contiene norme giuridiche che collegherebbero le restrizioni ai diritti dei cittadini tutelati dalla Costituzione con gli interessi della sicurezza nazionale, del benessere economico e dei diritti umani.

“Di conseguenza, l’introduzione della diffusione di “informazioni su tutti i beni posseduti (beni) e sugli obblighi delle persone”, che sono informazioni riservate, senza il consenso dei proprietari di tali dati, è irragionevole, sproporzionata e tale da non tenendo conto dei requisiti dell’articolo 3 della Costituzione dell’Ucraina”, sottolineano gli esperti.

Anche l'avvocato Yuriy Demchenko ha espresso il suo pensiero riguardo al disegno di legge:

“La polizia, attraverso una richiesta elettronica – non un ordine del tribunale, ma semplicemente una richiesta elettronica – può ottenere tutte le informazioni sulle transazioni bancarie di una persona. Anche fino al momento in cui è stato effettuato, ovvero i dati di geolocalizzazione, il dispositivo da cui sono state effettuate le operazioni e simili. Si tratta essenzialmente di perseguitare una persona.

Secondo l'avvocato la fattura 11043 costituisce un'ingerenza nella vita privata, poiché con l'aiuto delle informazioni sul traffico dei pagamenti è possibile scoprire in quale paese o città si trova una persona. Inoltre, il documento viola le norme della Costituzione e della Convenzione sulla tutela dei diritti e delle libertà. Demchenko suggerisce che se questo disegno di legge verrà adottato, molti ucraini chiuderanno le loro carte e diranno addio al sistema bancario ucraino.

“È terribile, perché la polizia saprà dove ti trovi, in quale Paese. Hai pagato a una stazione di servizio in Polonia o sei andato in Germania, hai comprato qualcosa in un supermercato e la polizia vedrà tutto questo. Questa è una violazione della Costituzione e del diritto alla riservatezza delle informazioni. Tali informazioni dovrebbero essere fornite solo su ordine del tribunale”, riassume l’avvocato.

Ancora una volta per gocce di denaro

In particolare il disegno di legge 11043 è nato sulla base degli accordi tra l'Ucraina e il Fondo monetario internazionale. Il nostro Stato si è impegnato a rafforzare i requisiti normativi per i partecipanti al mercato dei pagamenti e ad aumentare i requisiti per il loro capitale.

Inoltre, nel documento si parla di aumentare l'importo delle sanzioni per i prestatori di servizi di pagamento (in particolare le banche), che sarà commisurato al loro reddito. La sanzione sarà fino al 5% dell'importo delle transazioni effettuate con violazioni. Ora la multa massima è di 170mila UAH.

Il fatto è che durante i lavori della commissione investigativa temporanea della Verkhovna Rada, in precedenza era diventato chiaro che alcuni partecipanti al mercato dei pagamenti avevano commesso varie violazioni. Ad esempio, abbiamo effettuato trasferimenti a organizzatori di giochi d'azzardo che operano senza licenza; codici delle transazioni di pagamento sostituiti (codifica errata); informazioni distorte che dovrebbero accompagnare un’operazione di pagamento, ecc.

In generale, il disegno di legge è rivolto ai partecipanti al mercato dei servizi di pagamento, ma gli esperti sono convinti che influenzerà tutti coloro che effettuano bonifici. Dopotutto, quasi tutte le transazioni di pagamento possono essere considerate potenzialmente illegali. Tutto a causa della maggiore responsabilità dei partecipanti al mercato dei pagamenti. Per loro è più facile bloccare l’operazione che ricevere una multa multimilionaria dalla Banca Nazionale.

Pertanto, se la legge 11043 verrà adottata, integrerà perfettamente le nuove restrizioni della NBU sui trasferimenti delle carte, che entreranno in vigore dal 1° ottobre.

Ricordiamo che dal 1 ottobre ci sarà un limite di 150mila UAH al mese sui trasferimenti da carta a carta nel fine settimana per sei mesi. Si applicherà a tutti i conti clienti di una banca. Come spiegato dalla Banca nazionale, tali misure sono necessarie per combattere le attività illegali, in primo luogo i cosiddetti drop. Il regolatore promette che né i volontari né i comuni ucraini soffriranno per questa decisione.