Nel periodo 2014-2016, la Banca nazionale ucraina, in qualità di regolatore, ha dichiarato insolventi 90 banche ucraine.
La prima ragione di questa decisione è stata la crisi economica causata dall’aggressione russa. Il secondo è che la maggior parte delle banche liquidate erano “tascabili”, cioè create per servire le attività principali (non bancarie) dei loro proprietari e degli enti locali.
Nonostante la riforma del sistema bancario avvenuta in quel periodo, queste piccole banche rimangono ancora, ma a causa delle numerose violazioni della legge, affrontano il destino dei loro 90 predecessori. Una delle prime ad entrare nel mercato è la Polikombank con sede a Chernigov, di proprietà della famiglia di sviluppatori locali Tarasovtsy. Ti diremo cosa c'è che non va nella banca e perché i suoi clienti dovrebbero saperlo.
Un esempio illustrativo di banca “tascabile” è la Megabank di Kharkov. Apparteneva a Viktor Subotin, direttore dell'impresa statale Turboatom. Approfittando della sua posizione di capo di uno dei più grandi impianti di produzione a Kharkov e in tutta l'Ucraina, Megabank ha gradualmente accumulato i conti di Turboatom, sebbene il conflitto di interessi fosse evidente.
Inoltre, Megabank ha servito la maggior parte dei conti dell'amministrazione comunale di Kharkov e nel corso degli anni ha ampliato la propria rete per servire quasi tutte le bollette della città di un milione e mezzo. Gli abitanti di Kharkov forse ricordano ancora che le filiali di questa banca erano sparse in tutta la città, come adesso le filiali di Nova Poshta. I residenti della città potevano pagare le bollette anche da uno sportello piccolo nelle stazioni della metropolitana.
Tutto ciò sembrava una comodità alle autorità e alla popolazione locale, ma nessuno di loro sospettava che la banca si stesse gradualmente avvicinando al limite di solvibilità.
Lo schema per l'utilizzo di tali banche è abbastanza semplice: i proprietari della banca negoziano con le autorità locali e incoraggiano le persone a investire denaro pubblico e privato, che viene poi concesso sotto forma di prestiti alle società associate ai proprietari di questa banca. Inoltre, se tutto va bene, il denaro viene restituito e, in caso di crisi, il denaro scompare nelle tasche dei proprietari delle banche. La NBU sta cercando di impedire alle banche di concedere prestiti a società e privati collegati, proprio a causa di tali rischi, motivo per cui molte di queste banche hanno cessato di esistere. Tuttavia, il sistema non è scomparso da nessuna parte ed è ancora in vigore oggi, soprattutto nelle piccole banche regionali.
Seconda fase di liquidazione
Secondo fonti della NBU, l'autorità di regolamentazione sta ora studiando attentamente la situazione nel Chernigov Polikombank. Ci sono diverse ragioni per questo.
Il primo motivo è l'utilizzo dello stesso schema di prestito a società e privati collegati.
Secondo la Banca nazionale, Polikombank è di proprietà di 39 persone e i maggiori azionisti sono Alexander Tarasovets (45%), Yuri Tarasovets (23%) e Nikolai Tarasovets (4%) - rispettivamente due figli e un padre.
Le attività della banca al 1° gennaio di quest'anno ammontavano a 784 milioni di UAH, le passività - 492 milioni di UAH, il capitale bancario - 292 milioni di UAH, il risultato finanziario per il 2023 - 1,1 milioni al netto delle imposte. A giudicare da questi dati, la banca appare relativamente stabile, ma il risultato finanziario – meno di 27mila dollari l'anno al tasso di cambio attuale – non è in grado di sostenere 39 azionisti. In poche parole, questo denaro non rende ricchi i suoi proprietari, soprattutto perché negli anni passati la banca non ha realizzato alcun profitto. Allora perché la famiglia Tarasovets ha bisogno di una banca? Per servire le altre sue attività, cioè, la banca è stata originariamente creata proprio per questo scopo, poi ha iniziato ad attirare il denaro della gente e lo fa anche adesso.
Nel 2020, il capofamiglia e Polikombank, Nikolai Tarasovets, si è candidato al consiglio regionale di Chernigov, quindi le sue interviste sono state pubblicate sulla stampa locale (a quanto pare sono state ordinate, perché erano molto lusinghiere). In uno di essi, il signor Tarasovets ha letteralmente ammesso che la banca è stata creata appositamente per servire gli interessi delle società collegate: “Insieme alle imprese locali - Domobudivnyk, il pastificio Chernigov, la fabbrica di carta tecnica Koryukov, la società Siverianka e altri - noi ha deciso che è necessario creare una banca di Chernigov che sarà in grado di rispondere rapidamente alle richieste dei produttori della regione, tenendo conto delle caratteristiche della loro attività e della situazione del mercato. Così, nel 1994, sulla base della filiale Chernigov di AvtoVAZbank, fu creata la Polikombank, e le imprese sopra menzionate divennero azioniste e contribuirono al capitale autorizzato."
Cioè, la banca è stata creata da imprese locali, cosa che negli anni '90 era considerata la norma. Tuttavia, ora questo è considerato una minaccia per qualsiasi banca e, a proposito, Valery Kolomoisky proprio per questo motivo (uno dei tanti) ha perso la sua PrivatBank, poiché il suo istituto finanziario prestava ad altre attività di Kolomoisky. Per ironia della sorte, Tarasovets Sr. ha partecipato alle elezioni con il partito For Maybutne, associato a Kolomoisky.
Tarasovets Sr. ha ammesso che ora tra i clienti della banca ci sono aziende locali, ma una di queste attira l'attenzione: lo sviluppatore di Chernigov OSNOVA-BUD-7.
“Per noi, la nostra priorità principale è il sostegno finanziario alle imprese locali, perché questo significa lavoro e prosperità per i residenti della regione. Fondamentalmente, dirigiamo tutti i fondi raccolti dalla banca tra la popolazione allo sviluppo della regione di Chernihiv”, ha detto, confermando così che il denaro dei depositanti della banca va a finanziare altre attività di Tarasovtsy.
Inoltre, si dovrebbe prestare attenzione non solo a OSNOVA-BUD-7, ma anche alle società Chernigovgorstroy LLC e al complesso residenziale Comfort: tutti sono guidati dai figli Alexander e Yuri.
Considerando che entrambi i figli sono impegnati nel settore edile a Chernigov, sembra piuttosto strano che il padre fosse a capo della commissione per la gestione e lo smaltimento delle proprietà comunali del Consiglio regionale di Chernigov, e Yuri fosse a capo della commissione fondiaria di il consiglio comunale di Černigov. Se questo non è un conflitto di interessi, allora di cosa si tratta?
Un simile conflitto è stato a lungo denunciato dall'attivista di Chernigov Alexander Gashpar: “Se alcuni deputati del consiglio comunale di Chernigov, il suo segretario e il sindaco di Chernigov pensano che nessuno si accorga di come prendono decisioni nel contesto di un conflitto di interessi: chi è l'assegnazione di fondi di bilancio alla loro organizzazione per l'attuazione di determinate misure, che riguardano l'assegnazione di un appezzamento di terreno al fratello o lo sviluppo di un piano dettagliato per i fondi di bilancio per la struttura privata dello stesso fratello, ecc., allora si sbagliano e si sbagliano i dipendenti dell'ufficio legale del consiglio comunale che credono che ci sia un conflitto di interessi: il sindaco, ad esempio, esiste solo quando si tratta delle persone a lui vicine, dimenticando che l'interesse privato, secondo le disposizioni anti -la legislazione sulla corruzione può essere determinata non solo da rapporti personali e familiari, ma anche da rapporti di amicizia o di altro tipo non ufficiali con persone fisiche o giuridiche, compresi quelli derivanti in connessione con l'appartenenza o attività in organizzazioni pubbliche, politiche, religiose o di altro tipo."
Probabilmente la Polikombank, a spese dei depositanti ordinari, finanzia progetti di costruzione realizzati dai suoi azionisti. E sembra che sia il settore edile, e non la banca, a nutrire la famiglia Tarasovets. La banca è solo uno strumento che può essere facilmente abbandonato se succede qualcosa; Tuttavia, ora il mercato immobiliare sta attraversando il suo periodo peggiore, soprattutto a causa della guerra, della vicinanza di Chernigov al confine con il paese aggressore e dei continui bombardamenti della città. Pertanto, OSNOVA-BUD-7 si è trovata in una situazione difficile e c'è un'alta probabilità che i problemi dello sviluppatore diventino i problemi di Polikombank e, di conseguenza, dei suoi investitori.
Inoltre, OSNOVA-BUD-7 è forse l'unico cliente più o meno significativo della banca di famiglia, ed entrambi appartengono alla famiglia Tarasovets.
Sviluppatore tipico
In effetti, i problemi perseguitano costantemente OSNOVA-BUD-7. Nonostante il fatto che il padre e i suoi figli riescano ad ottenere terreni interessanti e condizioni interessanti, non sempre riescono a completare la costruzione e vendere la proprietà senza scandali.
OSNOVA-STROY-7 ha realizzato o sta attualmente costruendo su sette siti. Allo stesso tempo, l'edificio a st. Mazepa, 23 anni, dovrebbe essere messo in funzione nel 2021, ma nonostante sia già stato venduto, la costruzione è stata congelata.
I Tarasoviti avevano già ricevuto i soldi dagli acquirenti per una casa nella zona di Masana, ma i fratelli chiesero un pagamento aggiuntivo, presumibilmente a causa dell’aumento del prezzo dei materiali da costruzione, ma in realtà violarono i termini dei contratti con gli acquirenti.
Seconda famiglia
Interessante è anche la struttura proprietaria di OSNOVA-BUD-7. Secondo la dichiarazione di Yuriy Tarasovets, da lui presentata nel 2023, è il proprietario e ha ricevuto 1,5 milioni di grivna di profitto dalle attività di questa azienda. E gli altri due comproprietari sono Tatyana Vladimirovna Khomenko e Vladimir Ivanovich Khomenko: figlia e padre. La signora Tatyana è proprietaria del quarto pacchetto azionario più grande della Polikombank, il signor Vladimir è il dodicesimo e Dmitry Khomenko è il figlio di Vladimir e fratello di Tatyana e possiede il sesto blocco più grande della Polikombank. (Qui va aggiunto che tutti i 39 azionisti della Polikombank, senza eccezione, provengono da Chernigov o dalla regione di Chernigov e i legami familiari tra i proprietari sono piuttosto ampi.)
In sostanza, l'attività bancaria e quella edilizia sono gestite da due famiglie. Ed è proprio questa circostanza - il collegamento dei proprietari della banca con altre attività - a preoccupare la NBU, perché in caso di problemi con l'attività principale, i problemi si estenderanno inevitabilmente alla banca, che ha obblighi verso migliaia di altri depositanti .
Tuttavia, questa non è l’unica cosa che preoccupa i regolatori governativi.
Lavanderia
Nell’aprile dello scorso anno sul sito web della NBU è apparsa una notizia di cui solo i banchieri stessi potevano apprezzare il significato: “La Banca nazionale ha applicato misure di influenza nei confronti di tre banche e undici istituti finanziari non bancari per violazioni nel campo del monitoraggio finanziario e valutario legislazione." Tra i trasgressori c'era la Polikombank. Cosa ha violato esattamente?
Senza fornire tutti i dettagli, la Banca nazionale ha messo in guardia per iscritto la Polikombank dalla violazione dei requisiti dell'articolo 8, primo comma, prima parte della legge “Sulla prevenzione e la lotta contro la legalizzazione (riciclaggio) dei proventi di reato, il finanziamento del terrorismo e il finanziamento della proliferazione delle armi di distruzione di massa” in termini di impropria esecuzione da parte delle banche delle responsabilità di sviluppare, implementare e aggiornare i documenti interni per prevenire e combattere il riciclaggio di denaro.
Cioè, la NBU sa già che la Polikombank potrebbe riciclare denaro o chiudere un occhio su di esso, e c'è un'alta probabilità che prima o poi verranno introdotte sanzioni contro la banca di Tarasovtsov: dalle perquisizioni al sequestro di conti.
Anche osservatori indipendenti hanno monitorato la Polikombank. Ma l'agenzia nazionale di rating Rurik ha sospeso il rating di credito a lungo termine della Polikombank, così come il rating sull'affidabilità dei depositi. Ciò è avvenuto nel 2016, proprio quando la NBU ha ritirato dal mercato le stesse 90 banche. Ma l’agenzia di rating ha deciso di non includere Polikombank nei suoi rating nel 2022: finora depositi e prestiti della banca Chernigov non sono considerati affidabili. Il motivo per cui la Polikombank è stata esclusa dal rating di affidabilità (c'erano 2 banche di questo tipo su 12 in totale) è abbastanza banale: la Tarasovtsov Bank ha smesso di fornire all'agenzia i dati sulle sue attività. Per molto tempo Polikombank è stata riconosciuta affidabile, ma negli ultimi anni ha iniziato a nascondere informazioni su se stessa e, ovviamente, c'erano delle ragioni per questo. Anche sul proprio sito web, Polikombank ha aggiornato per l’ultima volta i dati sulla valutazione della propria sostenibilità nel 2021.
Chi si farà male?
Ora la NBU ha ordinato alla Polikombank di effettuare un'ulteriore capitalizzazione entro la fine dell'anno, poiché i suoi beni collaterali non hanno un valore confermato, cioè non si sa quanto costino e se valgano qualcosa.
Il secondo requisito è ristrutturare il portafoglio prestiti interni, ovvero la banca deve ricevere garanzie reali dai mutuatari e poiché tale mutuatario è OSNOVA-BUD-7, molto probabilmente né la prima né la seconda condizione saranno soddisfatte.
Tutto ciò dà alla Banca nazionale motivi sufficienti per ritirare la banca dal mercato liquidandola (la nazionalizzazione è improbabile, poiché la Polikombank non è sistemica e non ha alcun valore significativo - proprio a causa del dubbio bacino di mutuatari).
Allo stesso tempo, la liquidazione della banca non influirà sul sistema bancario, poiché la Polikombank è davvero piccola sia in termini di capitale e passività, sia in termini di dimensioni della propria rete - solo 17 filiali, situate principalmente in Chernigov e la regione. Va però notato che attraverso la Polikombank vengono pagate pensioni e stipendi ai “dipendenti del settore pubblico”, che saranno costretti a sopportare momenti piuttosto spiacevoli finché un'altra banca non si farà carico dell'obbligo.
Nel frattempo, Yuri Tarsovets è negli Stati Uniti durante la guerra, sebbene sia cittadino ucraino e abbia 49 anni (età di leva), e suo fratello, Alexander, 48 anni, vive in Germania, a volte visitando la sua terra natale.
