La società finanziaria PayPal, fondata da Max Levchin, originario di Kiev, è diventata pienamente operativa in Ucraina il 17 marzo 2022. L'azienda ha quindi deciso di sostenere gli ucraini che, da un lato, fuggivano da una guerra su vasta scala e, dall'altro, raccoglievano donazioni per acquistare tutto ciò di cui avevano bisogno per il fronte.
La società finanziaria PayPal, fondata da Max Levchin, originario di Kiev, è diventata pienamente operativa in Ucraina il 17 marzo 2022. L'azienda ha quindi deciso di sostenere gli ucraini che, da un lato, fuggivano da una guerra su vasta scala e, dall'altro, raccoglievano donazioni per acquistare tutto ciò di cui avevano bisogno per il fronte.
Prima di allora, il servizio in Ucraina era disponibile solo in modalità invio. Questa modalità ti consente di creare un account, ricaricarlo con una carta bancaria e pagare nei negozi online. Tuttavia, ricevere o trasferire denaro non lo è. I trasferimenti istantanei tra utenti rappresentano il valore più grande del servizio, che opera in più di 200 mercati in tutto il mondo e conta oltre 426 milioni di clienti.
Molte persone definiscono storico il giorno del lancio a pieno titolo di PayPal in Ucraina. Dopotutto, ci sono voluti decenni, cambiamenti nella legislazione nazionale e sforzi diplomatici.
Tuttavia, gli utenti ucraini di PayPal, sia prima che dopo il lancio completo, continuano ad affrontare un problema comune: il blocco del conto e il congelamento del denaro. Inoltre, PayPal non invia notifiche o avvisi.
A soffrirne maggiormente sono i volontari, il personale militare che effettua raccolte su conti personali e i produttori di droni. E questo non è un guasto tecnico, ma una politica mirata dell'azienda, descritta in modo piuttosto vago nelle regole per l'utilizzo del servizio.
Così, nel luglio 2024, l’autorità antitrust polacca (UOKiK) ha imposto una multa di 27,3 milioni di dollari a PayPal Europe perché la società non aveva indicato chiaramente nei contratti con gli utenti le condizioni alle quali avrebbero potuto essere multati.
“Le disposizioni di PayPal sono generali, ambigue e poco chiare. Leggendo queste disposizioni, il consumatore non può prevedere quali delle sue azioni possano essere considerate vietate o quali sanzioni gli possano essere applicate. PayPal ha quindi la facoltà illimitata di decidere a propria discrezione se l’utente ha commesso un’azione vietata e quale punizione dovrà affrontare per questo, che potrebbe essere, ad esempio, il blocco del denaro sul conto”, afferma la posizione di UOKiK.
Recentemente si è verificata un'altra ondata di blocchi dei conti nel segmento PayPal ucraino. Tra questi c'era il produttore nazionale di droni Wild Hornets.
“Non siamo gli unici raccoglitori di fondi ucraini che sono stati bloccati di recente. Questo è scandaloso. Esortiamo l’azienda a riconsiderare le sue politiche e decisioni per garantire che sostenga l’Ucraina e non si schieri con gli invasori terroristici”, si legge nella dichiarazione dei Wild Hornets.
PayPal ha cessato le sue operazioni in Russia nel marzo 2022, parallelamente al suo lancio in Ucraina. Anche se non sarà possibile creare nuovi conti dalla Federazione Russa, la società continuerà a servire i conti esistenti.
Tuttavia, dal 7 ottobre 2024, PayPal ha iniziato ad addebitare una commissione annuale ai russi se il conto non veniva utilizzato o rifornito durante l’anno. La commissione è di 3,5 mila rubli. (~ $ 35). Se l'utente non accetta tali condizioni, deve prelevare fondi e chiudere il conto, ma se il conto ha meno dell'importo richiesto, PayPal cancella l'intero saldo.
Con tali azioni l'azienda sembra dimostrare di essere dalla parte giusta delle barricate, ma ciò non fa scomparire i problemi degli utenti ucraini. La situazione dei Wild Hornets ne è un altro esempio.
BusinessCensor ha capito perché PayPal blocca i conti degli ucraini.
Solo per uso personale
PayPal offre diversi tipi di conti: personale, aziendale e di beneficenza. Ma per gli ucraini sono disponibili solo i conti personali. L'azienda chiama il suo lavoro in Ucraina aiuto umanitario, quindi dal momento del suo lancio nel nostro paese non si è parlato di conti aziendali.
Come notato sul sito web ufficiale di PayPal, gli utenti ucraini possono inviare e ricevere pagamenti da amici e familiari. Per ricevere il pagamento di beni o servizi, nonché per raccogliere fondi, in conformità con le regole generali del servizio, è necessario utilizzare un conto aziendale. Cioè, PayPal potrebbe considerare le commissioni che gli ucraini aprono per i conti personali come una violazione e bloccare i conti.
Inoltre non è così semplice ottenere denaro nemmeno da amici e parenti.
Un soldato che conosco, che ha chiesto che il suo nome non venisse utilizzato, ha detto a BusinessCensor che un amico gli ha recentemente inviato 2.000 euro dalla Germania per acquistare un'auto necessaria per svolgere missioni di combattimento. Ma PayPal ha bloccato il denaro senza alcun preavviso. Ho dovuto emettere un rimborso e perdere la commissione. L'importo richiesto è stato infine trasferito tramite carte delle banche ucraine.
“In determinate circostanze, per proteggere PayPal e la sicurezza e l'integrità della rete di acquirenti e venditori che utilizzano i servizi PayPal, la società può agire a livello di conto o di transazione. Le nostre decisioni in merito a trattenute, limiti e riserve possono basarsi su criteri riservati importanti per la nostra gestione del rischio e la protezione di PayPal, dei nostri clienti e/o fornitori di servizi. Potremmo utilizzare modelli proprietari di rischio e frode per valutare il rischio associato al tuo conto PayPal. Inoltre, potremmo essere limitati da regolamenti o autorità governative nel divulgare determinate informazioni su tali decisioni. Non siamo tenuti a divulgare i dettagli della nostra gestione del rischio o delle procedure di sicurezza", afferma il contratto con l'utente di PayPal.
Nuovi vecchi problemi
Gli ucraini hanno iniziato a lamentarsi del blocco dei conti e del denaro sui loro conti letteralmente non appena PayPal ha ampliato le sue funzionalità in Ucraina nel 2022. Il sistema ha poi congelato selettivamente i fondi sui conti degli ucraini per un periodo compreso tra 30 e 180 giorni. Cioè, per un massimo di sei mesi, gli utenti non potevano né visualizzare lo stato del proprio account né prelevare o trasferire denaro a qualcun altro.
Contattare l'assistenza non ha prodotto altro che l'annullamento dell'iscrizione standard.
“Per motivi di sicurezza, non riveliamo i dettagli della violazione poiché ciò eluderebbe le nostre misure di sicurezza. Conduciamo un'indagine approfondita prima di prendere tale decisione, quindi questa è una decisione finale che non sarà revocata", PayPal ha risposto a numerose richieste.
Sono passati più di due anni da allora, ma la situazione non è cambiata. Qualsiasi conto o transazione può essere bloccato senza alcun motivo o preavviso da parte di PayPal. Questo è quello che è successo ai Wild Hornets, o al nostro amico militare, o a centinaia di altri utenti del servizio.
Qui va inteso che PayPal è un istituto finanziario globale che, tra le altre cose, è tenuto a rispettare tutte le leggi e i regolamenti applicabili per combattere il riciclaggio di denaro (AML - Anti-money laundering) e il finanziamento del terrorismo.
PayPal è di proprietà dal 2002 di eBay, con sede a San Jose, California. Pertanto, prima di tutto, PayPal rispetterà i requisiti della legislazione americana e di altre normative, soprattutto in materia di antiriciclaggio.
Gli Stati Uniti, che dagli anni '70 del secolo scorso si occupano sistematicamente del problema del riciclaggio di denaro e del finanziamento del terrorismo, sono, infatti, uno standard internazionale antiriciclaggio, un legislatore globale in questo settore.
Gli ucraini sono abituati alla libertà finanziaria, che non rientra nelle idee americane di regolamentazione e controllo. I trasferimenti istantanei di denaro da carta a carta o tramite numero di telefono (trasferimenti P2P) sono abbastanza comuni in Ucraina, ma non in Europa e, soprattutto, negli Stati Uniti, dove ogni operazione viene attentamente esaminata dalle strutture competenti e dai servizi interni di monitoraggio finanziario.
Ecco perché la Banca nazionale ucraina ha recentemente rafforzato la posizione degli istituti finanziari, richiedendo anche agli istituti finanziari non bancari di attuare una rigorosa politica antiriciclaggio. In poche parole, la NBU assume il pieno controllo sulle rimesse degli ucraini, di cui abbiamo parlato in dettaglio in questo articolo.
La verifica antiriciclaggio non si limita al settore bancario o ai portafogli elettronici. Anche gli scambi di criptovaluta devono farlo. Uno dei canoni principali dell’Antiriciclaggio è il principio Know Your Customer (KYC). Cioè, qualsiasi servizio finanziario, compresi quelli di criptovaluta, deve sapere tutto del proprio cliente, dal nome, codice postale e dati del passaporto al reddito mensile ufficiale. Eventuali deviazioni del profilo sono un biglietto garantito per il blocco e quindi un'ulteriore verifica.
I servizi di monitoraggio finanziario, sia all'estero che in Ucraina, sono forse accomunati da un dettaglio: mantengono segreti gli algoritmi e i metodi del loro lavoro. Inoltre, cambiano costantemente, quindi è impossibile adattarsi ad essi.
In effetti, questo è ciò di cui PayPal scrive nel suo accordo con l'utente o risponde ai reclami degli utenti: "Non siamo obbligati a rivelare i dettagli delle nostre procedure di gestione del rischio o di sicurezza".
Regione ad alto pericolo
A causa del fatto che l’Ucraina è in guerra da più di dieci anni, due dei quali su vasta scala, il nostro Paese è considerato una regione ad alto rischio. Il più grande ostacolo nel lavoro dei servizi finanziari e di altro tipo internazionali sono i territori temporaneamente occupati, in particolare quelli occupati prima del 24 febbraio 2022.
Gli stessi sfollati interni del Donbass, dopo l'inizio di una guerra su vasta scala, hanno problemi ad aggiungere carte bancarie ad Apple Wallet o Google Wallet. Devono sottoporsi a ulteriori procedure di verifica, creare applicazioni appropriate e fornire pile di documenti.
In poche parole, gli uffici centrali di alcune società (soprattutto finanziarie) non sanno cosa fare con gli utenti della stessa Crimea, che di fatto è annessa alla Russia dal 2014, ma che de jure fa parte dei confini internazionalmente riconosciuti dell'Ucraina . Dare, ad esempio, alla Crimea un accesso illimitato ai servizi finanziari può essere considerato un finanziamento al terrorismo, poiché un tempo al territorio della penisola venivano applicate sanzioni internazionali.
Le autorità di regolamentazione americane e internazionali sono piuttosto severe in tali questioni, quindi nessuna azienda sarà a rischio di multe o altre sanzioni. Considerando che la quota del mercato ucraino su scala mondiale è piccola, si tratta di un rischio ingiustificato.
Un esempio eclatante è la società di crowdfunding americana Buy Me a Coffee, che nel nostro Paese è diventata un'alternativa a Patreon dopo lo scandalo bloccando l'account della fondazione “Turn Around Alive” con 250mila dollari di donazioni e bloccando l'account di blogger e volontario Sergei Sternenko all'inizio del 2023, ha rifiutato nell'agosto 2024 di fornire un servizio completo agli utenti ucraini.
Buy Me a Coffee ha semplicemente bloccato la possibilità di prelevare denaro su carte delle banche ucraine.
"Poiché circa il 20% del territorio dell'Ucraina è soggetto a sanzioni, è diventato estremamente difficile verificare e controllare accuratamente i luoghi, il che crea notevoli rischi di errori", ha spiegato poi il supporto tecnico del servizio, scusandosi sinceramente per gli eventuali disagi.
Cioè, è più facile per il servizio rifiutarsi completamente di servire gli utenti dall'Ucraina piuttosto che essere soggetto a possibili sanzioni finanziarie da parte delle autorità di regolamentazione americane, europee o internazionali.
Come notato sopra, PayPal posiziona il suo lavoro in Ucraina come aiuto umanitario. Come indicato sul sito ufficiale della società, le modifiche ai servizi e alle tariffe (le tariffe sono state annullate per gli ucraini) si applicheranno fino al 31 dicembre 2024. Inoltre, a discrezione dell'azienda.
Considerando l'incertezza della situazione politico-militare in Ucraina, BusinessCensor non raccomanda agli ucraini di conservare importi significativi nei portafogli PayPal o in altri servizi finanziari internazionali, compresi quelli di criptovaluta. Dopotutto, possono essere bloccati in qualsiasi momento senza alcuna notifica o spiegazione. I “Wild Hornets” sono riusciti a ritirare la maggior parte del denaro il giorno prima che il conto fosse bloccato. Pura fortuna.
Riprendere
L’isteria antiucraina negli Stati Uniti crescerà almeno fino alle elezioni presidenziali del 5 novembre. Di conseguenza, a seconda di chi siederà nello Studio Ovale, verranno definite ulteriori politiche nei confronti degli utenti di determinati servizi finanziari, in particolare dall'Ucraina.
Non è necessario contare su concessioni. Gli Stati Uniti hanno superato il divieto di fornitura di armi letali solo nel 2018. Più veloce degli ostacoli per PayPal che operano in Ucraina. Dopotutto, la guerra è guerra e i flussi di cassa devono essere sotto il controllo delle società, di cui PayPal fa parte.
