Чому PayPal блокує рахунки українцям?

Заснована вихідцем із Києва Максом Левчином фінансова компанія PayPal повноцінно запрацювала в Україні 17 березня 2022 року. Таким чином, компанія вирішила підтримати українців, які з одного боку втекли від повномасштабної війни, з іншого — збирали пожертвування для купівлі всього необхідного на фронт.

Заснована вихідцем із Києва Максом Левчином фінансова компанія PayPal повноцінно запрацювала в Україні 17 березня 2022 року. Таким чином, компанія вирішила підтримати українців, які з одного боку втекли від повномасштабної війни, з іншого — збирали пожертвування для купівлі всього необхідного на фронт.

До того сервіс в Україні був доступний в режимі send only. Такий режим дозволяє створити обліковий запис, поповнювати його банківською картою і розраховуватися в інтернет-магазинах. працює на більш ніж 200 ринках світу і має понад 426 млн. клієнтів.

День запуску повноцінної роботи PayPal в Україні багато хто називає історичним. Адже для цього знадобилися десятки років, зміни до вітчизняного законодавства та дипломатичних зусиль.

Однак українські користувачі PayPal, що до повноцінного запуску, що продовжують стикатися з поширеною проблемою — блокуванням акаунту та заморожуванням грошей. Причому жодних повідомлень чи попереджень PayPal не надсилає.

Найбільше цього страждають волонтери, військові, які відкривають збори на особисті рахунки, виробники дронів. І це не технічний збій, а цілеспрямована політика компанії, досить туманно описана в правилах користування сервісом.

Так, у липні 2024 року польський антимонопольний регулятор (UOKiK) висунув PayPal Europe штраф на $27,3 млн за те, що компанія в договорах із користувачами чітко не вказала умови, за якими вони можуть бути оштрафовані.

«Положення PayPal є загальними, неоднозначними та незрозумілими. Читаючи ці положення, споживач не може передбачити, які його дії можуть вважатися забороненими, або які санкції можуть бути застосовані до нього. Таким чином, PayPal має необмежену можливість на свій розсуд вирішувати, чи вчинив користувач заборонену дію і яке покарання йому за це загрожує, яким може бути, наприклад, блокування грошей на рахунку», - йдеться в позиції UOKiK.

Нещодавно в українському сегменті PayPal прокотилася чергова хвиля блокування облікових записів. Серед них виявився і вітчизняний виробник дронів «Дикі шершні».

«Ми не єдині українські фандрейзери, які були заблоковані останнім часом. Це обурливо. Закликаємо компанію переглянути свою політику та рішення, щоби переконатися, що вона підтримує Україну, а не виступає на боці терористичних загарбників», — йдеться у повідомленні „Диких шершнів“.

PayPal припинив свою діяльність у Росії ще у березні 2022 року паралельно із запуском в Україні. Хоча нові облікові записи з РФ створити не вийде, компанія продовжує обслуговувати вже існуючі рахунки.

Втім, з 7 жовтня 2024 року PayPal почав стягувати щорічну комісію з росіян, якщо рахунок не використовувався або не поповнювався протягом року Комісія становить 3,5 тис. руб. повинен вивести кошти і закрити обліковий запис, якщо ж на рахунку менше необхідної суми, PayPal списує весь залишок.

Такими діями компанія начебто і показує, що перебуває по правильній стороні барикад, але проблеми українських користувачів від цього не зникають. Ситуація з «Дикими шершнями» — ще один приклад.

БізнесЦензор розбирався, чому PayPal блокує рахунки українцям.

Лише для особистого використання

PayPal пропонує кілька типів рахунків: особисті, корпоративні, благодійні. Але українцям доступні лише особисті облікові записи. Роботу в Україні компанія називає гуманітарною допомогою, тому з самого моменту запуску в нашій країні про облікові записи для бізнесу не йшлося.

Як зазначається на офіційному сайті PayPal, користувачі з України можуть надсилати та отримувати платежі від друзів та родичів. Для того, щоб отримувати оплату за товари або послуги, а також для збору коштів відповідно до загальних правил сервісу, потрібно користуватися корпоративним обліковим записом. Тобто збори, які відкривають українці на особисті рахунки, PayPal може розцінювати як порушення та блокувати облікові записи.

Більше того, навіть від друзів та родичів отримати гроші не так просто.

Знайомий військовослужбовець, який попросив не називати його ім'я, розповів БізнесЦензору, що друг нещодавно йому переслав із Німеччини 2 тис. євро на купівлю машини, необхідної для виконання бойових завдань. Але PayPal без жодного повідомлення гроші заблокував. Довелося оформлювати повернення коштів та втрачати на комісії. Потрібну суму зрештою перекидали через карти українських банків.

«За певних обставин для захисту PayPal, а також безпеки та цілісності мережі покупців та продавців, які користуються послугами PayPal, компанія може вживати заходів на рівні облікового запису або на рівні транзакції. Наші рішення про утримання, обмеження та резерви можуть ґрунтуватися на конфіденційних критеріях, які важливі для нашого управління ризиками та захисту PayPal, наших клієнтів та/або постачальників послуг. При оцінці ризику, пов'язаного з обліковим записом PayPal, ми можемо використовувати запатентоване моделювання ризиків та шахрайства. Крім того, ми можемо бути обмежені нормативними актами чи державними органами у розкритті певної інформації про такі рішення. Ми не зобов'язані розкривати подробиці нашого управління ризиками або процедурами безпеки», — йдеться в угоді користувача PayPal.

Нові старі проблеми

Про блокування акаунтів та грошей на рахунку українці почали скаржитися буквально одразу, як PayPal розширив свій функціонал в Україні у 2022 році. Система тоді вибірково заморожувала кошти на рахунках українців терміном від 30 до 180 днів. Тобто до півроку користувачі не могли переглянути стан рахунку, ні вивести або перевести гроші комусь іншому.

Звернення до служби підтримки крім стандартної відписки нічого не давало.

«З міркувань безпеки ми не розголошуємо деталі порушення, оскільки це дозволить оминути наші заходи безпеки. Ми проводимо ретельне розслідування перед тим, як приймати таке рішення, тому це остаточне рішення, яке не буде скасовано», — відповів PayPal на численні звернення.

З того моменту минуло понад два роки, але ситуація не змінилася. Будь-який обліковий запис або операція можуть бути заблоковані без пояснення причин і без будь-яких повідомлень PayPal. Ось як сталося з «Дикими шершнями» чи нашим знайомим військовослужбовцем, чи сотнями інших користувачів сервісу.

Тут треба розуміти, що PayPal є глобальною фінансовою установою, яка серед іншого зобов'язана дотримуватись усіх чинних законів та нормативних актів щодо боротьби з відмиванням грошей (AML — Anti-money laundering) та фінансуванням тероризму.

Власником PayPal з 2002 року є eBay зі штаб-квартирою у Сан-Хосе у Каліфорнії. Тому в першу чергу PayPal виконуватиме вимоги американського законодавства та інших нормативних актів, особливо в частині AML.

Сполучені Штати, які системно займаються проблемою відмивання грошей та фінансування тероризму з 70-х років минулого століття, по суті є міжнародним AML-еталоном, глобальним законодавцем у цій галузі.

Українці звикли до фінансової свободи, яка не вписується в американські уявлення про регулювання та контроль. Миттєві грошові перекази з карти на карту або за номером телефону (P2P-переклади) — цілком звичайні речі для України, але не для Європи або США, де кожна операція ретельно досліджується відповідними структурами та внутрішніми службами фінансового моніторингу.

Саме тому Національний банк України останнім часом посилює позиції фінмона, вимагаючи навіть небанківських фінансових установ проводити жорстку AML-політику. Простіше кажучи НБУ бере під повний контроль грошові перекази українців, про що ми докладно писали в цій статті.

AML-перевірка стосується не лише банківського сектора чи електронних гаманців. Проводити її мають навіть криптовалютні біржі. Одним із основних канонів Anti-money laundering є принцип Know Your Customer (KYC). Тобто будь-який фінансовий сервіс, включаючи криптовалютні, має знати про свого клієнта все — від імені, поштового індексу та паспортних даних до офіційного місячного доходу. Будь-які відхилення профілю – це гарантований квиток до блокування, а потім додаткової перевірки.

Служби фінансового моніторингу, що за кордоном, що в Україні поєднує, мабуть, одна деталь, вони тримають у секреті алгоритми та методи своєї роботи. Понад те, постійно їх змінюють, щоб до них неможливо було пристосуватися.

Власне, про це і пише PayPal у угоді користувача або відписках на скарги користувачів: «Ми не зобов'язані розкривати подробиці нашого управління ризиками або процедурами безпеки».

Регіон підвищеної небезпеки

Через те, що в Україні вже понад десять років триває війна, два з яких повномасштабна, наша країна вважається регіоном підвищеної небезпеки. Найбільшим каменем спотикання у роботі міжнародних фінансових і не лише сервісів є тимчасово окуповані території, особливо ті, що були окуповані до 24 лютого 2022 року.

Ті ж ВПО з Донбасу після початку повномасштабної війни мають проблеми з додаванням банківських карток у Apple Wallet або Google-гаманець. Їм доводиться проходити додаткові процедури перевірки, формуючи відповідні заяви та надаючи стоси документів.

Простіше кажучи, центральні офіси тих чи інших компаній (особливо фінансових) не знають, що робити з користувачами того ж Криму, який де-факто анексований Росією з 2014 року, але де-юре є частиною міжнародно визнаних кордонів України. Дати, наприклад, кримчанам необмежений доступ до фінансових сервісів може розцінюватися як фінансування тероризму, адже щодо території півострова були застосовані міжнародні санкції.

Американські та міжнародні регулятори в таких питаннях досить жорсткі, тому жодна компанія не буде наражатися на небезпеку штрафів або будь-яких інших заходів впливу. З огляду на те, що частка українського ринку у світовому масштабі мала для невиправданого ризику.

Яскравий приклад — американська краудфандингова компанія Buy Me a Coffee, яка в нас стала альтернативою Patreon після скандалу з блокуванням облікового запису фонду «Повернися живим» із донатами на $250 тис. та блокуванням облікового запису блогера та волонтера Сергія Стерненка на початку 2023 року, відмовилася у серпні 2024-го надавати повноцінний сервіс для користувачів з України.

Buy Me a Coffee просто заблокував можливість виведення грошей на карти українських банків.

«Оскільки приблизно 20% території України підпадає під дію санкцій, стало надзвичайно важко точно перевіряти та контролювати розташування, що створює значні ризики помилок», — пояснили тоді у техпідтримці сервісу, щиро вибачившись за можливі незручності.

Тобто сервісу простіше повністю відмовитися від обслуговування користувачів з України, ніж наражатися на можливі фінансові санкції з боку американського, європейського чи міжнародних регуляторів.

Як уже зазначалося вище, PayPal свою роботу в Україні позиціонує гуманітарною допомогою. Як зазначається на офіційному сайті компанії, зміни у послугах та зборах (українцям скасували комісії) застосовуються поки що до 31 грудня 2024 року. Далі – на розсуд компанії.

Враховуючи невизначеність військово-політичної ситуації в Україні, БізнесЦензор не рекомендує українцям тримати значні суми на гаманцях PayPal або інших міжнародних фінансових сервісів, у тому числі криптовалютних. Адже вони можуть бути заблоковані будь-якої миті без будь-яких повідомлень чи пояснень. "Дикі шершні" встигли вивести основну масу грошей за день до блокування акаунту. Чисте везіння.

Резюме

Антиукраїнська істерія в США зростатиме щонайменше до президентських виборів 5 листопада. Отже, залежно від того, хто розміститься в Овальному кабінеті, формуватиметься подальша політика щодо користувачів тих чи інших, зокрема фінансових сервісів з України.

Розраховувати на потурання не доводиться. Заборону на постачання летальної зброї Сполучені Штати подолали лише 2018-го. Швидше, ніж перепони на роботу PayPal в Україні. Адже війна — війною, а грошові потоки мають бути під контролем корпорацій, частиною яких є PayPal.