Банковская тайна перестанет быть тайной? Какой закон готовят нардепы

Верховная Рада готовит ко второму чтению законопроект 11043, который направлен на усовершенствование функций Национального банка по государственному регулированию рынков финансовых услуг. Среди прочего в документе есть положения, касающиеся банковской тайны и порядка ее раскрытия.

Банковская тайна и кто может получить к ней доступ

Банковская тайна в Украине гарантируется на законодательном уровне как для физических, так и юридических лиц. В соответствии со статьей 60 Закона «О банках и банковской деятельности», ею являются:

• сведения о банковских счетах клиентов, в частности корреспондентские счета банков в Национальном банке Украины;
• информация об операциях, проведенных в пользу или по поручению клиента, совершенные им сделки;
• финансово-экономическое состояние клиентов;
• информация об организации и осуществлении охраны банка и лиц, находящихся в помещениях банка;
• информация об организационно-правовой структуре юридического лица-клиента, его руководителей, направления деятельности;
• сведения о коммерческой деятельности клиентов или коммерческой тайне, какого-либо проекта, изобретений, образцов продукции и другая коммерческая информация;
• информация об отчетности по отдельному банку, за исключением той, которая подлежит опубликованию;
• коды, используемые банками для защиты информации;
• информация о физическом лице, которое намерено заключить договор о потребительском кредите, полученная при оценке его кредитоспособности;
• информация об организации и осуществлении инкассации средств и/или перевозки валютных ценностей;
• информация о банках или клиентах банков, которая собирается от банков при осуществлении банковского надзора, валютного надзора, надзора (оверсайта) платежных систем и систем расчетов, а также надзора в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения;
• информация о банках или клиентах банков, полученная Национальным банком Украины в соответствии с международным договором или по принципу взаимности от органа банковского надзора другого государства;
• решение Нацбанка о применении мер воздействия, кроме решений о наложении штрафов, об отнесении банка к категории неплатежеспособных, об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.

Банки обязаны обеспечить сохранение банковской тайны, в частности, ограничив круг лиц, имеющих доступ к соответствующей информации.

Однако, статья 62 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает порядок раскрытия банковской тайны. Так, сведения об операциях, банковских счетах или платежных картах могут быть предоставлены банком исключительно:

• самим клиентам (их представителям);
• по решению суда;
• правоохранительным или государственным органам, которые имеют соответствующие полномочия, однако исключительно в случаях, в порядке и объеме, установленных Законом «О банках и банковской деятельности».

В ноябре 2023 года народные депутаты уже вносили в закон правки. Нацбанк в свою очередь обновил Правила хранения, защиты, использования и раскрытия банковской тайны. Изменения вступили в силу 20 марта 2024-го.

«В соответствии с нормами предыдущей редакции Закона Украины «О банках и банковской деятельности» правоохранители могли запросить у банков номера банковских счетов, остатки средств на них и проведенных операций. Этот перечень дополнили возможностью получить информацию о номере платежной карты клиента банка.

Соответствующая информация может предоставляться исключительно по запросу органов прокуратуры Украины, Службы безопасности Украины, Государственного бюро расследований, Национальной полиции Украины, Национального антикоррупционного бюро Украины, Бюро экономической безопасности Украины, Национального агентства по вопросам предотвращения коррупции, Национального агентства Украины по вопросам выявления, розыска и управления активами, полученными от коррупционных и других преступлений», — пояснил регулятор.

В НБУ уточнили, что информация о номере платежной карты поможет правоохранителям расследовать дела о платежном мошенничестве, в частности выманивание средств методами социальной инженерии, фишинга и тому подобное.

«Ведь платежные операции могут осуществляться фактически и без использования номера счета, только по номеру платежной карты», — подчеркнули в Нацбанке.

Какие изменения предлагают?

Согласно законопроекту 11043, статью 62 Закона «О банках и банковской деятельности» хотят дополнить пунктом, согласно которому информация о юридических и физических лицах, составляющая банковскую тайну, раскрывается банками «органам Национальной полиции Украины — в случаях и в объеме, определенных в статье 31 Закона Украины „О платежных услугах“.

В то же время статью 31 Закона «О платежных услугах» дополнят новой частью 7. Согласно ей, в случае получения поставщиком платежных услуг от органа Национальной полиции Украины, задачей которого является реализация государственной политики в сфере противодействия киберпреступности, письменного (электронного) запроса относительно осуществленной платежной операции пользователя, если такая операция содержит признаки уголовного преступления, предусмотренного статьями 185, 190-192, 200, 361, 361-2, 362-363 (см. таблицу ниже) Уголовного кодекса Украины, такой поставщик обязан в течение кратчайшего срока (но не позднее 24 часов после получения запроса) предоставить следующую информацию

• сумму и валюту платежной операции;
• дату проведения платежной операции;
• тип платежной операции;
• геопространственные данные, IP-адрес, адрес средства дистанционной коммуникации (включая платежным приложением) или платежного устройства, которое использовалось для осуществления платежной операции (при наличии), а в случае осуществления платежной операции через кассу — адрес кассы (при наличии);
• идентификационные данные получателя: для физического лица — фамилия, имя и отчество (при наличии), регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика; для юридического лица — полное наименование, идентификационный код согласно Единому государственному реестру предприятий и организаций Украины;
• полное наименование поставщика платежных услуг получателя;
• уникальный идентификатор получателя и/или полный номер электронного платежного средства и/или счета получателя;
• наименование и код эквайера (при наличии);
• идентификатор платежного устройства (при наличии);
• код, идентифицирующий операцию в платежной системе (при наличии);
• уникальный идентификатор плательщика и/или полный номер электронного платежного средства и/или счета плательщика.

Критика законопроекта

В Главном юридическом управлении Верховной Рады провели экспертизу законопроекта и предоставили свои выводы относительно изменений в статью 31 Закона «О платежных услугах».

Там убеждены, что речь идет о чрезвычайно широком объеме информации. В то же время законодатель не ограничил основания для направления Национальной полицией запроса в банк.

«Также непонятно, каким образом поставщик платежных услуг будет определять, содержит ли операция признаки уголовного преступления», — отмечается в выводах Главного юридического управления.

Кроме того, такой законодательный подход не учитывает требований части второй статьи 32 Конституции Украины (относительно защиты конфиденциальной информации о лице) и не соответствует критерию качества закона в контексте требований этой же статьи Конституции, поскольку оно противоречит таким элементам принципа верховенства права, как юридическая определенность и запрет произвола, что может привести к нарушению конституционного права каждого на частную жизнь, противоречит правовым позициям Конституционного Суда Украины, не соответствует международным актам, а также не учитывает практику

В то же время, текст представленного проекта не содержит правовых норм, которые бы связывали ограничения охраняемых Конституцией прав граждан с интересами национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека.

«Следовательно, введение распространения «информации обо всем принадлежащем имуществе (активах) и обязательствах лиц», что является конфиденциальной информацией, без согласия владельцев этих данных, является необоснованным, непропорциональным и таким, что не учитывает требования статьи 3 Конституции Украины», — подчеркивают эксперты.

Свои мысли относительно законопроекта высказал и адвокат Юрий Демченко:

«Полиция по электронному запросу — не постановлением суда, просто электронным запросом — может получить всю информацию о банковских операциях лица. Даже до того момента, где она была сделана, то есть геолокационные данные, устройство, с которого операции проводились и тому подобное. Фактически это преследование лица».

По мнению адвоката, законопроект 11043 является вмешательством в частную жизнь, ведь с помощью информации о платежных операциях можно узнать, в какой стране или городе человек находится. Кроме того, документ нарушает нормы Конституции и конвенции о защите прав и свобод. Демченко предполагает, что в случае принятия этого законопроекта многие украинцы закроют свои карты и попрощаются с банковской системой Украины.

«Это ужас, ведь полиция будет знать, где вы находитесь, в какой стране. Рассчитались в Польше на АЗС или поехали в Германию, купили что-то в супермаркете, и все это полиция будет видеть. Это нарушение Конституции и права на конфиденциальность информации. Такая информация должна предоставляться только по решению суда», — резюмирует адвокат.

Опять за дропы деньги

Законопроект 11043 в частности возник на основании договоренностей Украины с Международным валютным фондом. Наше государство взяло на себя обязательства усилить регуляторные требования к участникам платежного рынка и повысить требования к их капиталу.

Кроме того, в документе говорится об увеличении размера штрафов для поставщиков платежных услуг (в частности банков), которые будут соизмеримы с их доходами. Размер штрафа будет достигать 5% от суммы операций, проведенных с нарушениями. Сейчас же максимальный штраф составляет 170 тыс. грн.

Дело в том, что в ходе работы временной следственной комиссии Верховной Рады ранее выяснилось, что некоторые участники платежного рынка допускали различные нарушения. Например, осуществляли переводы в адрес организаторов азартных игр, которые работают без лицензии; подменяли коды платежных операций (мискодинг); искажали информацию, которая должна сопровождать платежную операцию и тому подобное.

В целом же законопроект направлен на участников рынка платежных услуг, но эксперты убеждены, что он повлияет на всех, кто осуществляет переводы. Ведь практически любая платежная операция может быть признана потенциально незаконной. Все из-за увеличения ответственности для участников платежного рынка. Им проще заблокировать операцию, чем получить многомиллионный штраф от Нацбанка.

Поэтому, в случае принятия законопроекта 11043, он прекрасно дополнит новые ограничения НБУ на карточные переводы, которые заработают уже с 1 октября.

Напомним, с 1 октября на выходные переводы с карты на карту в течение полугода будет действовать лимит в 150 тыс. грн в месяц. Он будет касаться всех счетов клиента в одном банке. Как пояснили в Нацбанке, такие шаги нужны для борьбы с противоправной деятельностью, прежде всего так называемыми «дропами». Регулятор обещает, что ни волонтеры, ни рядовые украинцы не пострадают от этого решения.